Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Московский комсомолец, 5 сентября 2014 г.

Где страх, там и крах

«Дикий» период в страховом бизнесе затянулся

992 просмотра

В управление Роспотребнадзора по Иркутской области участились обращения граждан с жалобами на страховые организации, обязывающие потребителей при заключении договора ОСАГО «в нагрузку» заключать и договоры страхования жизни и здоровья. Параллельно люди жалуются на отказы выдавать полисы ОСАГО по причине отсутствия бланков.

Закошмаренный страховщик чист, как слеза

Экс-глава «Ингосстраха» Александр Григорьев, покидая пост генерального директора компании, в интервью «Коммерсанту» (04.04.2014) заявил о глубочайшем кризисе страхового бизнеса, сетуя на «отрицательную маржу» из-за «моторного» страхования. Если верить авторитетному профессионалу, сегмент ОСАГО и КАСКО стал увесистой гирей на крылатых ногах страхового Меркурия. Слишком много приходится выплачивать, к чему наш страховщик, мягко говоря, не привык. В то время как Российская ассоциация страховщиков настаивает увеличить тарифы на моторные страховки, правительство запрещает это делать. Многие СК ищут возможности снизить долю ОСАГО в бизнес-пакете. Это легально достигается снижением агентских комиссий по продаже автомобильных полисов. И такую практику г-н Григорьев называет «единственным правильным действием страховщиков» в сложившейся ситуации. Кроме всего прочего, он обвиняет страхователей в алчности, приводя удивительную статистику: в четвертом квартале 2013 года в Петропавловске количество судебных процессов, связанных с претензиями клиентов к «Ингосстраху» по выплатам ОСАГО, составили 70% от выданных полисов. Александр Григорьев увидел в этом «происки автоюристов». Ловкие крючкотворы, по версии страховщика, предлагают ненасытным автовладельцам «выбить» из СК, скажем, 90 тысяч рублей вместо объективных 30 и бессовестно наживаются «вместе с судьями». Так «юридический беспредел» кошмарит беззащитных страховщиков. Впору прослезиться, честное слово.

Экс-лидер «Ингосстраха» поведал также, что его компании пришлось в целях самосохранения освободиться от философии «фетиша клиента», которая вынуждала ее на заре становления «платить за все». «Компания стала жесткой, когда дело касается защиты ее интересов», — заключил ветеран страхового дела.

Мы попытались разобраться в положении дел, опираясь на факты. Действительно ли так уж обременителен и убыточен для СК «моторный» пакет? По данным Страхнадзора за 2013 год, с которыми нас ознакомили в управлении ФАС по Иркутской области, весь страховой бизнес отечества собрал страховых премий на 904 863 559 рублей, а выплатил только 46% от этой суммы — 420 769 030 рублей. Соотношение в сегменте ОСАГО несколько менее выгодно: собрано 134 248 054 рубля, выплачено 77 374 829 (57%). В Иркутской области пропорция по ОСАГО выглядит следующим образом: 1 844 543 рубля премий — 1 004 354 рубля выплат (54, 5%). Тот же «Ингосстрах» в Приангарье выдал населению компенсаций по обязательным автополисам 73 222 рубля из собранных 144 519, что составило 50,6%. СОГАЗ и вовсе умудрился раскошелиться только на 24%, пояснив это в беседе с нашим корреспондентом «просто везением».

Следует учитывать, что, помимо непосредственно страховых выплат, СК затрачивают некоторые средства на ведение дела. Тем не менее анализ цифр не позволяет утверждать, что ОСАГО является для них убыточным и становится причиной разорения. Вероятно, более существенны обременения для мелких страховщиков с недостаточно дифференцированным пакетом, который с трудом перекрывает потери по «автогражданке». Жалобы в Роспотребнадзор по Иркутской области как раз касаются некрупных страховых компаний, таких как «Ангара» и «Югория». Мы позвонили к ним в офисы, чтоб прояснить данный вопрос.

— Мы не отказываем в полисах, — заверила нас заместитель директора СК «Ангара» Наталья Кузнецова. — Если нет в наличии бланков, что, конечно, случается, то приглашаем прийти в другой раз. Об отказах не может быть и речи, это ведь повод лишиться лицензии. Что касается предложений застраховать жизнь и здоровье, то почему вы называете это навязыванием? Каждый страховой агент стремится к увеличению своих агентских комиссионных. И он позиционирует потребителям всю линейку договоров, что в этом плохого?

— Не знаю, откуда у вас сведения, но в нашем офисе ни одному клиенту не навязали дополнительных страховок, — говорит руководитель иркутского отделения СК «Югория» Ирина Кузнецова. — Разве что агенты грешат этим, но мы не можем за ними уследить, они на свой интерес работают. А полисов действительно не хватает, бланки квотируются Российским союзом автостраховщиков. Нагрузки растут. Всю порцию страховок на третий квартал текущего года мы, к примеру, продали за две недели. Добавочные надо заказывать через нашу головную компанию в Ханты-Мансийске под определенное финансовое обеспечение. В прошлом году мы «добавки» просили четыре раза. Когда бланков нет в наличии, мы фиксируем очередность клиентов и ждем возможности их обслужить.

Куда страхователю податься?

В июне 2014 года состоялся круглый стол Общероссийского народного фронта, посвященный данной проблеме. На нем начальник Управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева заявила, что в антимонопольную службу поступило порядка 1200 жалоб на страховые компании, прессующие население при заключении полисов ОСАГО. Людям навязывают в дополнение к ним оформление КАСКО (страхование автомобилей от ущерба, хищения или угона), а также другие сверхштатные страховки либо отказывают в заключении договоров. Поток обращений граждан, по свидетельству Ольги Сергеевой, стремительно растет. ФАС вынесла десятки предупреждений страховщикам, возбудила ряд дел за их неисполнение. Жалобы клиентов в Роспотребнадзор часто перенаправляются в Центральный банк, наделенный функциями Страхнадзора. Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора озвучила удивительный факт: ведомство получило от ЦБ письмо с просьбой не направлять к ним жалобы граждан. Центробанк обладает полномочиями наказать излишне предприимчивых страховщиков вплоть до лишения лицензии. Однако при этом наличие нарушений надо доказывать, а это весьма непросто, так как отказы и принуждения практикуются в кулуарном, неофициальном порядке. Как говорится, не так страшна гражданская ответственность, как ее страхуют (современный фольклор).

Получается, круг замкнулся. Спасение страхователей оказалось делом рук самих страхователей. На сайте Роспотребнадзора по Иркутской области мы нашли разъясняющий циркуляр. Из него следует, что вместе с жалобами на сложности в заключении договоров ОСАГО «необходимо предоставлять документированные материалы в обоснование своих доводов». Потребзащита советует адресовать страховщикам письменные претензии и требовать от них мотивированного письменного же отказа. Если претензию не примут в офисе, ее следует отправить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Затем граждане могут разрешить свой спор с СК в гражданском судопроизводстве. Либо отослать рекламацию в надзорную службу по финансовым рынкам Центрального банка России в СФО, территориальный отдел которого находится в Новосибирске. Как видим, оба варианта долгоиграющие, хлопотные и не дающие гарантий. Редкая, что называется, птица долетит до середины… Но если хватит духу, будет толк.

На днях Верховный суд Бурятии поставил точку в деле о признании незаконными действий республиканского филиала «Росгосстраха», навязывавшего автовладельцам вместе с ОСАГО договоры добровольного страхования («Коммерсант», 04.09.2014). В мае прокуратура Железнодорожного района Улан-Удэ выяснила, что «Росгосстрах», занимающий доминирующее положение на региональном рынке услуг, поставил возможность получения полисов ОСАГО в зависимость от одновременного заключения договоров страхования жизни и здоровья автовладельцев от несчастных случаев. В данном случае судебный иск был направлен прокурором. Вероятнее всего, как ответ на обращения страхователей.

Детская болезнь 90-х стала хронической

Экс-глава «Ингосстраха» Александр Григорьев, мастерски исполнив «плач Ярославны» на страницах «Коммерсанта», допустил непоследовательное признание. Он констатировал, что большинство страховых компаний до сих пор не отошли от позиций 90-х — «обмануть, набрать премии и не заплатить». Разворачиваться к своей основной функции — платить по страховым случаям — российские компании не торопятся. В поклонении «фетишу клиента» их не упрекнешь. Зато жесткую защиту своих интересов они демонстрируют превосходно. Тому есть огромный массив примеров. 70% обжалованных в судах страховок ОСАГО в Петропавловске как раз тому прямое доказательство. К массовому набегу в судилища россиян не вынудит никакая жадность, разве что безысходность.

Искать защиты у суда от прижимистого страховщика вынуждена иркутянка Наталья Потапова. Ее дорогой автомобиль существенно пострадал по вине другого водителя. Аварийные комиссары фирмы «Форсайт» оценили ущерб в 200 тысяч рублей. Максималка по ОСАГО составляет 120 тысяч рублей. Страховая выплата должна быть произведена в течение месяца. Она, как водится, запоздала. Вмешались всевозможные документально-волокитные процессы, проблемы с идентификацией полиса и прочие зависания. Наконец, пострадавшей предложили получить 38 тысяч рублей, что, учитывая класс ее автомобиля, покроет только работу жестянщика. Владелица разбитой машины не согласилась с расчетами СК, она отремонтировала авто за свой счет. Обратилась в суд, который обязал страховую компанию полностью выплатить ущерб. «Что же это за страхование, если мы ежегодно обязаны вносить наши деньги, а, случись что, — компенсацию приходится выцарапывать в суде с отсрочкой и нервотрепками? Кому тогда нужна такая автогражданка?» — резонно спрашивает Наталья Потапова.

Добровольные страховки также не гарантируют клиентам, что в лице страховщика они найдут расторопного и участливого утешителя при наступлении страхового случая. Предприниматель из Мот Петр П. застраховал несколько объектов коммерческой недвижимости в некоей страховой компании. Спустя некоторое время строения погорели. Их стоимость на момент составления договора была оценена в 7 млн 681 рубль, владелец застраховал все на 100%. Однако фирма «обрадовала» его суммой в 1,5 млн. Как говорится, бери, что дают, и ни в чем себе не отказывай. Страхователь проявил несмирение: не взял, а обратился в суд. Выиграл в первой инстанции, а затем и в апелляционной, где упрямая страховая компания обжаловала первоначальный судебный вердикт. Решение Октябрьского районного суда Иркутска, согласно которому страховщик должен выплатить клиенту П. 4 млн 200 тысяч рублей, вступило в законную силу. Интрига противостояния пикантна тем, что вначале СК назначила пострадавшему сумму возмещения ущерба в 5 млн. Однако, чтобы ее благополучно получить, страховой агент предложил погорельцу согласиться на откат в скромном размере свыше 800 тысяч рублей. Возмущенный клиент отказался и обрек себя на серийные переоценки ущерба, бюрократическую мороку, изощренные унижения и даже полицейские проверки по подозрению в умышленном поджоге. В конце концов конфликт пришлось разрешать в процессе тяжбы. Вот так, вслед за драмой пожара человеку пришлось пережить еще и трагифарс битвы за свои кровные со страховой компанией, по всей видимости, не страдающей «клиенториентированным фетишизмом». Доказать факт вымогательства взятки предпринимателю не удалось.

Примечательны еще два примера страховой практики, которыми занималось управление ФАС по Иркутской области. Антимонопольщиками были выявлены и доказаны случаи соглашений СК с банками и владельцами коммерческих торговых площадей с целью навязывания клиентам обременительных страховок и извлечения сверхприбылей. В первом случае отличились два крупных банка, действующих на территории Приангарья, которые «гнали гусей» (потребителей) страховать жизнь и здоровье в московской компании «Авива» при получении кредитов. При этом сумма страховой массы включалась в общую массу кредита, который соответственно увеличивался. Переплата по займу значительно возрастала, и проценты взимались уже с этой, «вспухшей» суммы.

Все приведенные нами образчики поведенческих моделей страховщиков — бледная локальная иллюстрация состояния страхового бизнеса. Жалуясь на кризис, он избегает анализа и переоценки собственных патологий. Бесспорно одно: рынок страхования нуждается в четком, грамотном и действенном регулировании. Уполномоченный его осуществлять Центробанк пока слабо овладел инструментами делегированного влияния. Да и сами эти инструменты стоит законодательно расширить и усовершенствовать. Сегодня в России от хищничества страховщиков никто не застрахован.

Марина РЫБАК
«МК-Иркутск»

В материале упоминаются: Компании, организации: Авива 114 [Буду (Budu), АО 2] Ангара 134 Ингосстрах 14121 Росгосстрах, ООО 8553 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5859 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35371 Югория 1901 Персоны: Григорьев Александр Валерьевич Кузнецова Ирина Владимировна Кузнецова Наталья Сергеева Ольга Сергеевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »